부산지역 고려,국제,화승,BS,IBK저축은행 햇살론 최저최고금리비교

 

저축은행중앙회의 햇살론금리비교싸이트를 통해서 부산지역에 소재하고 있는 저축은행별 최고금리와 최저금리를 비교할 수 있습니다. 평균금리로 가장 낮은 곳은 국제저축은행의 햇살론으로 금리 9.63%대이며, 가장 높은 곳은 고려저축은행햇살론으로 10.65%입니다. 최저적용금리는 저축은행 7.7%, 최고 고려저축은행 10.72%대입니다. 가장 낮은 금리와 높은 금리의 차이는 3%입니다. 이 차이는 상당히 크다고 할 수가 있습니다.

 

대출금리는 신용등급에 따라 차이가 나며, 햇살론의 경우 6등급~10등급이 받을 수가 있으므로 6등급 최저금리 7.7%대, 10등급 최고금리 10.7%대라 할 수가 있습니다. 햇살론 신청자금으로는 생계자금, 대환자금, 자영업자 대출로 구분할 수가 있으며, 대출기간은 3년에서 5년입니다.

 

 

부산지역 저축은행 햇살론 최저 및 최고금리 비교

 


 

근로자(직장인) 햇살론 대출대상여부 자가체크리스트

 

저축은행중앙회 홈페이지를 통해서 그로자 햇살론 대출대상이 되느냐 안되느냐의 여부를 자체체크리스트를 통해서 확인이 가능합니다. 자가체크리스트 항목은 총 9가지 항목으로 나뉘우며, 해당항목은 신용등급기준((NICE) 코리아 크레디트뷰(KCB), 연간소득기준 ,3개월 이상 재직여부, 지역신용보증재단, 신용보증기금, 기술신용보증기금에 잔액여부, 신용보증중앙회 등 보증기금관련 보증사고관계여부와 대위변제여부, 연체,부도,신용회복지원,파산 및 면책결정, 공과금체납여부로 인한 신용정보등록(관리)여부, 개인회생,개인파산 절차진행여부, 금융기관 대출금 연체사실여부, 주택의 압류, 가처분, 가압류 여부 등이며, 이에 따라서 대출대상여부가 나옵니다.

 

하단의 경우에는 대출대상이 되는 경우의 체크항목입니다.

 



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시장상인회를 통한 전통시장상인 대상 4.5%대 1000만원 소액대출

 

각 시장상인회를 통해서 시장상인분들에게 저금리 대출을 시행하고 있습니다. 점포당 기준으로 1,000만원까지이며, 연 4.5%대 금로 대출기간은 12개월입니다. 상환방법으로는 일간, 주간 또는 매월 원리금균등분할상환입니다. 운영주체는 각 지방자치단의 시장상인회입니다. 하지만 자금의 재원은 서민금융진흥원(구,미소금융중앙재단)입니다.

 

즉, 서민금융진흥원에서 지자체 시군구에 지원금을 교부를 하면 이 금액을 시군구에서 시장상인회에 위탁을 하고 상인회에서 시장상인들을 대상으로 대출을 해드립니다. 대출절차는 하단의 표와 같습니다.

 

■ 전통시장상인 1,000만원대 소액대출 절차

 

 

♣ 시장상인회를 통한 전통시장상인 대상 4.5%대 1000만원 소액대출

 

대출금액 : 1,000만원

▶대출금리 : 연 4.5%

▶대출기간 : 1년

상환방법 : 매월,주,일 균등분할상환 중 택 1

▶대출시행처 : 시장상인회

▶재원 : 서민금융진흥원(미소금융)

▶감독기관 : 시군구는 민간복지사업자이며 상인회와 대출운영에 관해 약정 및 협약을 체결함

 

 

소액대출 대상 무료신용조회하는 곳 : NICE의 마이크레딧, KCB의 올크레딧

 

* 해당 소액대출을 위해서 위의 4개소에서 1회만 신용정보조회가능함

* 신용정보무료조회서비스 이용기간은 신청일 기준으로 7일 이내

* 2개의 신용정보회사 각각 이용가능

* 신용정보를 조회하더라도 신용등급에 전혀 영향을 끼치지 않음

* 신용정보조회는 휴대폰, 은행계좌, 신용카드, 공인인증서 4가지 중 한가지로 본인확인 후 조회가능함

 

소상공인 소액대출이 불가능한 경우

 

1. 전국은행연합회에 금융질서문란정보,부도정보,대지급(대위변제), 연체정보가 등록된 경우

2. 정부, 지방자치단체, 기존에 미소금융으로 부터 대출을 받은 경우

3. 수표나 어음 등 부도거래처 사유에 해당하는 경우

4. 금융,보험 등 관련서비스업, 제조업(제분업/떡방앗간, 양장점, 양복점, 과자점 등은 대출대상에 포함됨)

5. 재산의 가압류, 가등기, 경매, 가처분 등이 진행중인 경우

 

소상공인 소액대출이 가능한 경우(신용정보 공공정보 등재된 경우에도)

 

1. 개인회생진행으로 면책결정이 된 경우(법원)

2. 개인파산진행으로 면책결절이 된 후 5년이 지난 경우

3. 한마음금융, 희망모아, 상록수제일차유동화전문 등으로 부터 신용회북중이면서 1년 이상 변제금 미납이 없는경우



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개인회생채권이란?, 채권의 강제집행 가압류 및 개인회생 면책 후의 채권은?     



심각해져 가는 하우스푸어문제

 

요즘 하우스푸어 문제가 심각합니다. 즉, 주택을 담보로 대출을 받았는데 정작 주택가격이 하락하여 팔수는 없고 대출금 이자는 많이 나와서 집가진 가난한 자가 많다는 것입니다. 정부에서 생애최초 주택구입시 취득세 감면혜택을 부여하는 등 다양한 정책을 내놓고 있기는 하지만 아직도 대출로 인한 채무자들의 고통을 크기만 합니다.


[관련글] : 하우스푸어'house poor' 와 내집마련 전략 : [http://feelhouse.tistory.com/1130] 

 

◆ 주택담보 대출채권이란?

 

주택담보대출채권을 개인회생에 포함하는 방안을 정부가 추진하고 있습니다. 그만큼 하우스푸어 문제가 심각하다는 반증입니다. 기존에는 주택를 담보로 빌린돈에 대해서는 채무면제가 되지 않았습니다. 물론 특별변제조건이 있기는 하지만 채권자 은행등과의 별도의 협약을 통해서 2/3이상의 동의를 얻어야 하는등 어려운데 기존의 2/3을 1/2로 낮추는 방안을 추진하고 있습니다. 신용회복위원회의 사전채무조정인 프리워크아웃이나 개인워크아웃이 그렇게 실효성이 부족하다는 판단에서 나왔습니다.

 

[관련글] : 신용불량 되기전사전 채무조정제도란?, 프리워크아웃?, 프리워크아웃 대상자 및 혜택은? [바로가기] 

 

◆ 개인회생채권이란?

 

개인회생에서의 채권이란 갚아야 할 돈(빚진 돈)을 말하는데 개인회생절차에 있어서는 개인회생절차 개시결정이 나게 되면  그 후로 생기는 빚을 포함이 되지 않습니다. 또한, 이자의 경우에도 포함이 되지 않습니다. 이러한 채권에 대해서 변제계획을 세워서 채무변제를 일정기간(5년 이내) 해나가야 합니다.

 

 

 

개인회생채권의 요건은?

 

개인회생채권의 경우는 채무자가 생활비마련, 사업비 마련, 투자금 마련, 주택구입비 마련등을 이유로 금융기관으로 부터 빌린 돈 또는 신용카드를 사용하여 많은 물건을 산 후 갚지 못한 돈, 영업소득자가 거래처로 부터 원자재 등 물건을 구입하고 대금을 지급하지 않은 물품대금을 의미합니다. 법으로는 아래와 같이 개인회생채권이 되기위한 3가지 요건을 명시하고 있습니다.

 

1. 개인회생절차개시결정 전 원인으로 발생하여야 함

 

즉, 개인회생절차 개시 후의 원인으로 생기는 청구권(빚을 갚으라는 요구권한)은 개인회생채권에 미포함

 

2. 채무자에 대한 인적청구권

 

개인회생채권은 채무자의 일반재산을 가지고 변제를 합니다. 즉, 채무자의 총 재산으로부터 얻을 수 있는 청구권으로 채무자에 대한 채권적 청구권을 의미합니다. 따라서 특허권 등은  채권에 보함이 되지 않습니다.

 

3. 채무자에 대한 재산상의 청구권

 

즉, 재산상이 청구권이라는 것은 재산에 의하여 만족을 얻을 수 있는 권리로 재산적 가치가 없는 특정 물질의 청구권, 친족법상의 청구권, 근로제공청구권 등은 해당이 되지 않습니다. 따라서 채무자의 일반재산으로 부터 금전으로 환전될 수 있는 채권이어야 합니다. 

 

◆  개인회생채권의 개별적 행사 및 변제 등의 금지와 강제집행 및 가압류는?

 

위와 같은 개인회생채권은 개인회생을 신청하여 인가결정이 나게되면 개인회생절차에 의해서만 변제가 됩니다. 즉, 개별적으로 갚아나가서는 안됩니다. 아울러 개인회생개시 절정 부터 인가가 날때까지는 강제집행, 가압류, 가처분 등이 금지가 됩니다. 약 40~60일 정도는 금지가 되지만 개인회생인가결정이 날 경우에는 다시 강제집행이 될 수 있습니다.

 

◆  개인회생후 변제완료를 통한 면책 후이 채권은

 

개인회생인가 결정 후 3~5년 동안 성실하게 채권자목록의 채무금의 일부(20~80%정도)를 갚게 된 경우에는 나머지 잔존 채권에 대해서 면책이 됩니다. 즉, 채무가 존재하더라도 법적으로 책임을 소멸시킵니다. 개인회생은 법적으로 보장된 부분이기 때문에 갚지 않아도 됩니다. 따라서 나머지 채무에 대해서 소송의 제기나 집행력을 가질 수 가 없습니다.

 

 

과도한 채무에 시달리고 있다면 개인회생신청을...

 

위와 같이 개인회생채권은 갚아야 할 돈입니다. 만약 개인회생을 신청하지 않고 과도한 채무를 끝까지 들고갈 경우에 원금 + 이자 모두를 변제를 해야 합니다. 변제하지 못할 경우에는 신용불량자(채무불이행자)로 전락하고 맙니다. 만약 개인회생신청하여 인가결정이 나게 되면 (원금 + 이자)의 20~80%만 갚고 나머지 채무는 면제가 됩니다. 따라서 과도한 채무로 인해 신용불량위기에 있거나 또한 신용불량자 상태에 있다면 개인회생신청을 통해 과도한 채무와 빚 독촉으로 부터 자유를 찾으시기 바랍니다. 개인회생은 새로운 희망이 될 것입니다.

 

[희망의 손길] : 개인회생, 개인파산 전문가, 법원 접수시까지 1주일, 기각시 100% 환불 


빚으로 부터 완전 면책이 되는 개인파산제도가 있습니다. 더이상 빚을 갚을 수없는 경우에 이용할 수 있습니다.카드나 사채로 돌려막기를 하기보다는 차라리 모든 것을 내려놓고 법의 테두리 안에서 개인파산을 신청하는 것이신용회복과 새로운 사회생활로 재기할 수 있는 발판이 될 것입니다. 개인파산으로부터 희망을 찾아보십시오 

 

◈ 관련글 : [개인파산이란? 면책을 통해 신용회복을 위한 가장 빠른 지름길, 불이익은? ]  



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별제권인 재산(근저당설정 재산/부동산, 퇴직금 담보대출, 자동차할부 ) 개인회생으로 변제가능?



개인회생에서 별제권이라는 것이 있습니다. 법에서는 "별제권을 파산재단에 속하는  재산상의 존재하는 유치권, 질권, 저당권 또는 전세권을 가진 자"이다라고 정하고 있습니다. 개인회생에서 별제권은 중요한 요소입니다. 법에서 정하는 말은 상당히 어렵게 표현이 되어 있는데 쉽게 말해서 전세를 살고 있는데 전세계약시에 근저당 설정을 하는 경우가 많습니다. 


집 주인이 부도가 나거나 집이 넘어가는 경우에 근저당 설정을 한 경우에 우선순위로 보상을 받을 수가 있기 때문입니다. 개인회생에 있어서 바로 집 주인이 개인회생을 신청한 경우 세입자(근저당설정한 자)가 바로 별제권의 권리를 갖게 됩니다.

 

 

별제권(별도로 변제하여야 하는 채권)의 종류는?

 

1. 부동산을 담보로 대출을 받은 경우

2. 퇴직금을 담보로 대출을 받은 경우

3. 자동차를 담보로 할부 구입한 경우

 

위와 같은 것을 담보로 하여 대출을 받은 경우에는 개인회생에 있어서 채권자목록의 변제계획에 따라 변제를 할 수가 없습니다. 즉, 언제든지 채권자자 해당 물건이나 채권에 대해서 압류나 가압류를 할 수가 있습니다. 

 

■ 별제권이 있는 재산에 대해서 강제집행, 가압류 또는 가처분이 가능할까?

  

예를 들어서 보증금 1000만원에 월세 30만원의 세입자로 전세로 생활할 경우에 집 주인이 개인회생을 신청한 경우에 경매등을 통해서 보증금을 돌려받을 수 있을까? 또한 부동산을 담보로 대출을 받은 경우 채권자가 개인회생신청과 관계없이 강제집행, 가압류 등을 실행할 수 있을까?

 

 

 

■ 별제권과 강제집행, 압류, 가압류의 중지 및 실행은?

 

결론적으로는 별제권이 있을 경우에는 위의 권리를 실행할 수 있습니다. 하지만 일정기간을 압류나 가압류를 할수가 없습니다. 즉, 일시적으로만 중지가 됩니다. 법에서는....

 

"법원은 개인회생절차 개시신청이 있는 경우 필요하다고 인정하는 때에는 이해관계인의 신청에 의하거나 법원의 직권으로 아래와 같이 강제집행 등을 중지할수 있습니다.하지만 개인회생신청이 기각될 경우에는 강제집행이 실행이 될수 있고 또한 아래의 개인회생설차에서와 같이 변제계획이 인가결정이 나게 되면 그 중지는 효력을 잃습니다. 즉, 언제든지 압류나 가압류가 들어올 수 있습니다.

 

 

■ 별제권이 있는 재산(근저당설정 재산의 경우) 개인회생을 통해 변제가능?

 

위에서 말씀드린 것처럼 근저당설정이 되어 있는 재산(내가 집 주인인데 전세를 내 주었고 부도가 나서 개인회생을 신청을 한 경우) 그 재산에 대해서는 개인회생을 통해서는 변제가 불가능합니다. 즉, 채권자들이 일시적인 기간동안의 중지명령기간에는 압류, 가압류를 할 수가 없지만 인가결정이 나게되면 다시 가압류나 압류를 할 수가 있습니다. 따라서 이러한 별제권이 있는 재산은 개인회생과는 별도로 변제계획을 세워서 빚을 갚아나가야 합니다.

 

개인회생을 신청 후 새로운 신용회복을 원한다면

 

개인회생제도는 일정기간 동안 빚을 갚아나가기 때문에 법적인 부분에서도 개인파산의 경우보다는 복잡하고 어렵습니다. 따라서 혼자진행하기에는 무리가 따릅니다. 개인회생절차를 진행하다가 오히려 더 큰 스트레스를 받을 수가 있고 또한 인가결정이 나지 않을 수도 있습니다. 


따라서 개인회생에 있어서는 전문가의 도움이 절실이 요구되고 있습니다. 이 부분에 있어서 성실하게 그리고 개인회생신청하신 분들의 어려움을 함께 공감하면서 최대한 빠르게 그리고 인가결정확률이 높게 하는 곳을 소개해드립니다. 필요한 분들은 방문해 보시기 바랍니다.

 

[한국신용회복도움센터]



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개인회생, 금지명령, 중지명령 절차, 대상 및 효력과 기각사유는? 


개인회생이란? 신용불량자의 신용회복의 한 단계입니다. 즉, 채무(빚)으로 부터 자유로울 수 있는 하나의 방법입니다. 일정한 소득이 있지만 빚을 갚을 기한이 너무 짧다면 결국은 빚을 갚지 못한채 신용불량자가 되며, 은행 등 금융기관도 채권을 행사할 수가 없을 것입니다.

 

따라서 법으로 일정한 수익이 있는 사람에 한해서 법원에서 기한을 늘려 주어 " 매달 일정금액을 변제(빚갚음)해 나가서 3~5년 정도 갚아나가면 나머지 채무액 전채를 없게 해주는 좋은 제도" 입니다. 개인회생 범위를 넘어갈 때에도 구제받을 수 있는 길이 있습니다. 바로 개인파산입니다. 우리가 알로 있는 방송인 중에도 이러한 분들이 몇몇 있습니다. 개인파산이란 빚을 완전 면제받는 것입니다.

 

 

하단과 같이 개인회생절차는 [서류준비 및 신청 - 회생위원면담 - 금지명령,중지명령 - 개시결정 - 채권자집회 - 인가결정]

 

개인회생을 신청하신 분들이 가장 크게 고통을 받고 있는 경우가 바로 빚독촉일 것입니다. "빚독촉을 피할 수 있는 길이 바로 금지명령과 중지명령을 통해서" 입니다. 채권자는 채무자에게 압류, 가압류 등을 할 수 있지만 채무자는 금지명령 또는 중지명령을 신청 할 수 있습니다. 즉, 채무자가 개인회생절차를 통하여 채무를 변제할 수 있도록 하는 것으로 개인회생절차 진행 중 채권자들의 무리한 압류, 가압류로 인해 상황이 나빠지지 않도록  채무자를 보호함과 동시에 채권자들도 채권을 받을 수 있도록 하는제도입니다.

 

 

금지명령, 중지명령은?

 

금지명령과 중지명령은 개인회생신청시에 같이 신청합니다. 많은 분들이 헤깔려하는데 중지명령이나 금지명령이나 같은 의미이지만 중지명령은 진행되고 있는 절차를 중지하는 것이고 금지명령은 새로은 절차를 하지 못하도록 금하는 것입니다. 


★ 금지명령 및 중지명령 절차

 

 

법에서 중지명령이란?
 

 

주로 개인회생채권자, 담보권자 등 제 3자에 대하여 강제적인 권리실현행위를 금지함으로써 채무자의 재산보전을 도모하려는 것으로 이미 행하여 지고 있는 개별적인 절차나 행위를 그 대상으로 함

 

위의 말을 풀이하면 중지명령이란?  " 이미 진행되고 있는 절차를 더이상 진행시키지 않는다는 것 " 을 의미하고 압류의 효력을 정지시킨다는 것은 아닙니다. 따라서 이미 집행된 압류 등의 효력은 그대로 유지되고, 중지명령에 반하여 진행된 절차는 무효이지만, 이미 진행된 절차의 효력을 소급하여 무효로 만드는 것은 아닙니다.

 

법에서 금지명령이란?

 

채무자 자신에 대하여 일정한 행위를 제한함으로써 산일을 방지하기 위한 명령으로 채무자의 특정재산에 대하여 장래에 행하여질 가능성이 있는 일정한 절차나 행위를 그 대상으로 함. 금지명령은 새로운 절차를 개시하지 못한다는 것을 의미하며, 이미 개시된 절차에  대하여는 중지명령을 신청하는 것입니다.  

 

법에 따른 금지 및 중지명령 대상은[법 제 593조 제 1항]?

 

 1. 개인회생채권에 기하여 채무자의 업무 및 재산에 대하여 강제집행, 가압류 또는 가처분

 2. 채무자의 업무 및 재산에 대한 담보권의 설정 도는 담보권의 실행 등을 위한 경매

 3. 소송행위를 제외하고 개인회생채권을 변제받거나 변제를 요구하는 일체 행위 중지, 금지

 4. 국세징수법 또는 지방세법에 의한 체납처분, 국세징수에 의한 체납처부 또는 조세채무담보를 위하여 제공된 물건의 처분의 중지 또는 금지를 명할 수 있음. 

 

중지 또는 금지명령은 신청한다 해서 모두가 승인되는 것은 아닙니다. 상황에 따라 기각이 될 수 있으며 기각시 재 신청이 되지 않으므로 기각이 되지 않도록 사전에 유의해야 할 것입니다. 


◆ 개인회생 금지명령 기각사유는? 


 * 소득이 월 150만원 이하(압류 안되는 소액 급여자) 

 * 소득 신고가 안되는 직장 근무자

 * 최근 1년내 채무 과다 발생자 등

 * 변제계획안의 기한이내 미제출시 

 * 첨부서류 미제출 또는허위작성, 서류제출기한 미준수 * 개인회생 신청전 10년 이내 면책받음 

 

중지 및 금지명령의 실현

 

개인회생신청시 중지 및 금지명령신청서가 있는 경우에는 " 그 신청에 의하여 실현 " 할 수도 있지만 " 법원이 필요하다고 인정할 경우에는 법원의 직권으로 " 개인회생절차의 개시신청에 대한 결정시 까지 채무자에 대한 회생절차 등 다음 각호에 해당하는 절차 또는 행위의 중지 또는 금지를 명할 수 있습니다.

 

◆ 무리한 추심과 빚독촉으로 부터 새로운 희망 새로운 삶을 응원하는 [신용회복상담센터]

 

 

중지 및 금지명령의 효력

 

개인회생절차에서 중지명령이나 금지명령은 개인회생을 신청시에 동시에 신청이 가능한데 금지 및 중지명령이 법원으로 부터 떨어질 경우에는 " 채권자는 더 이상 채무자에게 빚 독촉을 해서는 안됩니다."  다시 말해, 채권자가 개인회생을 신청한 채무자의 재산에 대해 압류, 가압류, 가처분, 채권압류, 추심명령, 전부명령(압류채권을 집행채권자에게 이전시키는 법원의 명령) 등을 할 수 없습니다. 따라서 채무자는 채권자들의 무리한 추심(빚독촉)과 압류등의 위험성에 벗어날 수 있습니다.

 

만약, 만약 중지명령 결정이후 강제집행이 개시될 경우에는 법원에 즉시항고 등을 제기하여 강제집행을 중지 또는 중단시켜야 하며, 재판부에 중지명령결정문을 제출 하여 집행이 정지될 수 있도록 해야 합니다.

 

개인회생,개인파산과 관련된 분이라면...

 

개인회생과 개인파산은 신용불량으로 빚문제로 인하여 힘들어하는 분들에게는 너무나 좋은 제도임에 틀림이 없지만.... 자포자기 한 상태에서 보내시는 경우가 많습니다. 또한 그렇게 보내다 보면 더 심한 어려움에 처하게 됩니다. 늦었다고 생각될 때가 가장 빠른 길입니다.  개인회생은 법적인 부분으로 혼자하기에는 어렵습니다. 그렇기 때문에  대부분의 분들이 전문가의 도움을 받아 해결해 가고 있으며, 그로 인해 새로운 신용회복의 길을 걷고 있습니다. 많은 분들이 찾고 신뢰하는 곳을 소개해드립니다. 

 

무리한 추심과 빚독촉으로 부터 새로운 희망 새로운 삶을 응원하는 [신용회복상담센터]

 

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