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내집마련을 위한 저축노하우, 내집마련 필수인 비과세, 세금우대 공제상품은?

예적금

내집마련을 위한 저축노하우, 내집마련 필수인 비과세, 세금우대 공제상품은? 

 

누구에게나 공통된 과제......... 내집마련 !

 

 

내집마련이 그렇게 쉬운일이 아니지만 재무설계 등을 구체적 계획으로 돈모으기를 시행해 나간다면 최대한 빨리 집을 마련해 나갈 수 있을 것입니다.인생을 살면서 직장인에게 최고의 과제가 내집 마련입니다. 부모님이 마련해주지 않은 이상 직장생활하면서 돈 모으기를 통해서 마련해야 합니다. 


[통계청 조사]에 따르면 " 결혼 하고 나서 내 집을 마련하기 까지 평균 14~15년이 걸린다 " 고 합니다. 따라서, 서민들이 내집 마련을 조금이나마  빨리하기 위해서는 내집마련에 대한 플랜을 구체적 그리고 장기적으로 철저하게 수립해야 합니다. 내집마련을 위한 저축과 투자상품의 선택에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

                          

                                                  구체적 플랜과 장기적 대책 수립이 필요한 시점... 

 

 

집마련 노하우의 첫번째는? ........기간

 

 

주택마련의 시기가 향후 2~3년 일 경우는?

  

주택구입시 부족한 자금은 추가적인 저축과 대출을 고려해 볼 수 있습니다. 현재 자신이 가지고 있는 돈을 주식, 펀드, 변액보험 등에 투자할 수도 있지만 다소 공격적인 투자기법이라... 단시간에 큰 이익도 가능하지만 손실도 고려해야 합니다.  세계 및 국내 경제여건이 예기치 않게 나빠진다면 원금에 대한 손실이 발생할 수 있습니다. 따라서 공격적인 투자기법보다는 " 안정형을 선택 " 해야 합니다. 또한 2~3년 안에 그 돈을 사용해야 하므로 " 유동성이 있는 상품을 선택 " 해야 합니다.

 

단시간에 주택마련의 기회가 있을 경우에는 투자에 대한 위험성을 줄이기 위해서는" 만기시에 확정된 자금마련을 위해 정기적금 등이 가장 추천할 만 " 합니다. 부족한 부분은 대출을 받을 수 있는데 대출 후 이자부분이 너무 크게 나간다면(소득의 15% 이상) 주택마련의 시기를 조금더 늦출 필요가 있습니다. 집을 얻은 기쁨보다도 대출이자 지출에 급급할 수 있기 때문입니다. 

 


주택마련의 시기를 3년 이상으로 장기적으로 고려할 경우?

 

본인 자금을 조금은 " 공격적으로 운영할 필요 " 가 있습니다. 공격적으로 운영을 하더라고 기간이 길기 때문에 *코스트에버리지 효과 등을 이용할 수가 있습니다. 여기에서 반드시 필요한 부분은 "계란을 한바구니에 담지 않는 것"입니다. 즉, " 포트폴리오의 구성을 반드시 분산해서 구성 " 해야 합니다. 즉, 저축 및 투자금액 중 중도형 자산, 투자형 자산, 안전형자산 등으로 분산투자 하는 것이 필요합니다.


예로, 일부 자산이 부동산과 저축에 투자(안정형)되어 있다면 나머지는 적립식 투자, 해외 펀드 투자(공격형)등을 고려해 볼만 합니다. 다만 공격형의 경우에는 반드시 현재의 국내, 국외의 경제상황과 향후10년 이내의 경제상황의 변동성 등을 전문가들에게 조언을 구할 필요가 있습니다.

 

*코스트에버리지 효과 : 주식이 쌀 때 많이 매입 비쌀 땐 적게 매입하게 됨으로 평균주식 매입단가를 낮추는 것으로 적립식 펀드나 주식투자에서 많이 사용하는 용어                    

  

내집마련 노하우 두첫번째는?.... 세금!

 

 

두번째로 내집마련을 위해서 고려해야 하는 부분이 세금입니다. 가장 중요한 것은 세금에 대한 부분에서 우선순위를 고려해야 합니다. " 비과세 → 세금우대 → 분리과세 → 일반과세 " 등으로 자신에게 유리한 순으로 금융상품을 선택 할 수 있어야 합니다. 이익율이 많은 상품을 선택했다 하더라도 세금으로 다 빠져 나간다면 그 자체도 손실이기 때문입니다.

 

요즘 일반인들이 주택마련을 위해 가장 많이 이용하고 있는 장기주택마련 저축[18세 이상으로 무주택이거나,  85m2 이하의 1주택 소유의 세대주, 7년이상 가입기간, 분기당 1~30만원 자유적립 가능]의 경우 매년 300만원까지 소득공제가 가능하며, 7년 이상 유지시에는 비과세혜택이 있기 때문에 직장인에게는 좋은 상품입니다. 하지만 비직장인이거나 7년 이상을 유지하기가 어려워 중도해지 하게 되는 경우에는 그렇게 혜택이 없습니다. 금리 등에서도 일반상품보다도 오히려 불리한 경우가 있습니다.